隨著人們生活水平的提高，汽車已經(jīng)走進(jìn)了千家萬戶，而車險消費也日益增加。為更好地維護(hù)您的自身權(quán)益，避免矛盾糾紛，北京保監(jiān)局提示廣大車險消費者：投保車險應(yīng)當(dāng)做到“三清楚”。

　　案例：2014年3月，車主張先生購入新車，并在保險公司為新車購買了交強(qiáng)險、商業(yè)三者險、車損險和盜搶險。同年8月，張先生駕駛車輛遇暴雨天氣，在通過積水路面時發(fā)動機(jī)涉水受損。張先生申請理賠時，卻被保險公司以未投保涉水險為由拒賠。

　　通常情況下，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的損失屬于車輛損失保險條款的責(zé)任免除范圍，這類損失需投保單獨的保險產(chǎn)品才能獲得賠付。本案中，張先生在投保車險時未注意所投險種的免責(zé)事項，導(dǎo)致最終未能得到賠付。為避免此類情況，保險消費者在投保車險時，應(yīng)當(dāng)了解與保險合同有關(guān)的重要事項，做到“三清楚”：

　　一是清楚所購險種。許多消費者存在誤區(qū)，認(rèn)為只要購買了“全險”，所受損失就會得到賠付。但所謂“全險”，僅僅是保險銷售人員在銷售過程中的不規(guī)范用語，既不代表投保了全部險種，也不等于保障了全部風(fēng)險。目前市場上的商業(yè)車險除主險外，還有種類繁多的附加險，目的是為了滿足不同消費者多樣化的保險需求。消費者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身風(fēng)險偏好、經(jīng)濟(jì)能力、車輛養(yǎng)護(hù)狀況、行駛路況及泊車區(qū)域等因素確定保險需求，進(jìn)而合理搭配險種，最大限度規(guī)避風(fēng)險。

　　二是清楚保險責(zé)任。投保時，消費者應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險合同中的保險責(zé)任和責(zé)任免除條款，對保險“保什么”和“不保什么”心中有數(shù)。一旦發(fā)生事故，保險公司要嚴(yán)格按照保險合同條款約定履行賠償保險金義務(wù)，因此保險合同中的責(zé)任免除條款直接關(guān)系到保險消費者能否獲得保險賠付。比如，車輛損失保險的條款中，明確將玻璃單獨破碎、輪胎單獨損壞、無碰撞的車身劃痕和發(fā)動機(jī)涉水等損失列入責(zé)任免除的范圍，這類損失需投保單獨的保險才能獲得賠付。

　　三是清楚合同義務(wù)。保險合同除了約定保險公司的賠償義務(wù)外，也約定了保險消費者應(yīng)履行的義務(wù)，例如投保時應(yīng)如實提供車輛及駕駛?cè)说恼鎸嵭畔⒑妥C件材料等；保險期間變更車輛使用用途應(yīng)及時告知等。消費者在投保時應(yīng)當(dāng)清楚保險合同中的“投保人、被保險人義務(wù)”，并在保險期間內(nèi)注意履行合同義務(wù)，以免自身的經(jīng)濟(jì)利益受損。

　　北京商報記者 崔啟斌 許晨輝